Escucha el podcast ⬇
Hoy más que nunca las pymes mexicanas están necesitadas de alguien que confíe en ellas, explica Marion Benitez Landa. Mientras el Covid-19 mantiene los comercios con las cortinas abajo y a los consumidores encerrados, las pymes corren el riesgo de ahogarse poco a poco en un mar de deudas.
Cumplo, la plataforma fintech que Marion dirige en México, es una opción para esas pequeñas y medianas empresas que necesitan financiamiento a la voz de “ya” y que no pueden darse el lujo de vender su alma a un banco.
“Definitivamente es una época súper importante para nosotros y ahorita es cuando las empresas necesitan más financiamiento. ¿Por qué? Porque muchos de sus clientes están aplazando los tiempos de pago para tener mayor liquidez para poder seguir operando.
“Lo que hacemos es que las pymes tengan liquidez y dinero el día de hoy y financiarle hasta que sus clientes puedan pagarles. La idea es que ellos puedan contar con mejores recursos para hacer frente a toda esta situación”, explica Marion.
Cumplo es una plataforma de financiamiento cooperativo –o crowdsourcing, como se le conoce en inglés– enfocado en las pymes, y mediante ella cualquier empresa puede aplicar para que el públicoinversionista les preste dinero.
En el corazón de su propuesta está la intención de que las pequeñas empresas puedan acceder a financiamiento barato, a diferencia del que pudieran obtener con la banca tradicional, que les permita seguir sus operaciones en un esquema de ganar-ganar con inversionistas de todos los tamaños.
“El éxito de cumplo ha sido principalmente porque no hay muchas alternativas de financiamiento para las pymes. Las opciones que tienen las empresas realmente son pocas... hasta ahora, con todas estas fintech que han llegado a revolucionar la industria”.
La mecánica de la plataforma funciona de la siguiente manera. Las empresas que necesitan capitalizarse se registran y solicitan una cantidad determinada.
Mediante un análisis de su historial ante el Servicio de Administración Tributaria y el Buró de Crédito, Cumplo verifica los antecedentes financieros de cada empresa que solicita un crédito, sus estados de cuenta, ingresos, capacidad de pago y comportamiento con acreedores.
De esta manera se asegura que la pyme goza de salud. Si la empresa es aprobada, se recomienda una tasa de retorno para el crédito solicitado, que será la ganancia de los inversionistas, quienes pueden ser personas comunes y corrientes participando con apenas mil pesos o inversionistas institucionales manejando sumas millonarias. Cualquiera puede invertir en las pymes dentro de Cumplo.
“Cumplo permite a los inversionistas preguntar directamente a estas empresas sus balances financieros y a cambio tener rendimientos mucho mejores que con instituciones más tradicionales”.
Un caso típico en Cumplo es el de una pyme trabajando con una gran tienda departamental o de retail. Las pymes solicitan créditos al público inversionista de Cumplo para mantener sus operaciones durante el tiempo que sus clientes tardan en pagarles, generalmente entre 30 y 90 días.
Este pago de hasta 90 días –dice Marion– se vuelve muy difícil para las pequeñas empresas, las cuales tienen que pagar nómina cada mes y pedir nuevo inventario, por lo que el financiamiento que consiguen a través de Cumplo les alivia de presiones.
El modelo de negocio para Cumplo no se basa en el cobro de intereses. En el momento en el que la pyme recibe el pago de su factura los inversionistas reciben su dinero con el interés recomendado por Cumplo, sin embargo, la plataforma sólo cobra una cuota fija por el servicio.
En esencia, Cumplo funciona más como un marketplace que como un intermediario entre empresas e inversionistas, lo que disminuye el costo del proceso del financiamiento.
“La ventaja –explica- es que la tasa que paga la pyme es la que se va al inversionistas, entonces es 100 por ciento transparente, sin cobrar nada por comisiones, pago anticipado o por apertura.
“Al final está ayudando a las empresas a tener fuentes de financiamiento de manera mucho más accesible, mucho más justa, mucho más transparente y que beneficia a todo el ecosistema”, asegura Marion Benitez.
EL EMPRENDEDOR
Cumplo es la creación del chileno Nicolás Shea. Egresado en Negocios por Stanford, toda su carrera ha estado ligada al desarrollo del ambiente emprendedor chileno al haber sido asesor para su gobierno y fundador de la Asociación de Emprendedores de Chile (2011), así como de las aceleradoras Startup Chile (2010) y Socialab (2012).
Reconocido con el Premio Nacional a la Innovación de Chile en dos ocasiones y por el Foro Económico Mundial, Shea se ha convertido en un referente a nivel regional en la materia como orador y coach de distintos paneles y programas de aceleración startup.
En agosto 2011, Shea decidió iniciar su propia empresa con Cumplo, luego de conocer a través de su madre y gente cercana de los grandes endeudamientos a los que estaban atados los chilenos con la banca tradicional, según ha contado en entrevistas, e inspirado por la obra del estadounidense Chris Larsen, quien había fundado en 2004 Prosper, la primer plataforma de préstamos persona a persona.
En una primera etapa la plataforma trató de centrarse en créditos personales, sin embargo debido a la falta de información financiera sobre los sujetos sin antecedentes bancarios Cumplo tuvo que pivotear su enfoque hacia pequeñas empresas, las cuales también carecían de opciones para financiarse.
“Nuestro objetivo es el financiamiento transparente. Nuestro foco no es asegurar si es caro o es barato, lo que aseguramos es que es transparente. No hay letra chica y las partes saben en todo momento lo que está sucediendo y nosotros cobramos un honorario por usar esta plaza”, explicó Shea para E.Banking News en 2014.
Ideada desde un inicio como una plataforma que descentralizara el mercado de préstamos para pequeñas empresas, el modelo creado por Shea levantó ronchas entre el establishment chileno desde un inicio.
En 2012, la CNBV chilena, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras denunció a Cumplo por presuntamente “infringir el giro bancario” debido a que no se trata de una institución autorizada para la captación de recursos de terceros y el otorgamiento de créditos. La denuncia nunca fructificó debido a que Cumplo no capta dinero, sino que es el lugar donde personas se conocen para prestarse capital unas a otras.
La empresa creció rápido en Chile y pasó de colocar sólo 93 créditos con un valor de 25 millones de pesos chilenos en 2012, a un total de mil 519 valuados en 590 millones en 2015.
México resultó el primer país dentro de su plan de ruta para convertirse en una empresa global e inició operaciones en 2018, año en que lograron colocar 200 créditos por 60 millones de pesos. Al momento, la plataforma dice haber financiado a dos mil pymes en el país.
%20(1).jpg "FRANCISCO CERVANTES.. DANIEL GALEANA (18) (1).jpg")
OPORTUNIDAD EN LA CRISIS
Marion, egresada de la Universidad Iberoamericana y el BabsonCollege, se unió a Cumplo luego de haber trabajado en el gobierno del Estado de México en el área de Promoción Económica Internacional, y más tarde para la fintech Credijusto, también enfocada a préstamos a pymes, pero bajo un esquema más enfocado a ser una institución financiera otorgando sus propios créditos.
Según explica, México resultaba un mercado obligado para la expansión de Cumplo por Latinoamérica debido a su gran población, pero también por “la ineficiencia y falta de acceso a servicios financieros” de las pymes.
Además de eso, de acuerdo con ella, el mercado mexicano de financiamiento a pymes está tomando tracción en medio de la crisis generada por el Covid-19.
Por una parte, hay pequeños y medianos negocios que necesitan financiarse ante la falta de liquidez de sus clientes, pero también debido a que las empresas están en alta demanda de sus servicios y necesitan capital para satisfacerla.
“Tenemos empresas que lejos de estar disminuyendo ventas están aumentando, sectores como tiendas de autoservicio, productores de alimentos, bebidas y productores de tecnología que requieren financiamiento para hacer frente a esta demanda”, explica.
“Seguimos teniendo mucha demanda de crédito y por el lado de los inversionistas también hay de todo, hay quien tiene un poco de incertidumbre y otros que al contrario, ven esto como una oportunidad de poder tener muy buenas tasas a cortoplazo”.
Asimismo, dice Marion, aún existe incertidumbre sobre cómo las empresas podrán acceder a los créditos que el gobierno federal ha establecido como programa de ayuda en medio de la contigencia económica.
De esta manera, Cumplo figura como una alternativa viable en tiempos en los que las fuentes de financiamiento no abundan.
“Cien por ciento vemos esta coyuntura como una oportunidad porque justamente con tecnología y con el tipo de plataforma que tenemos podemos prestar a las empresas en cuestión de días y todo de manera digital.
“Los programas de gobierno se han reducido, y los bancos han eliminado sectores de financiamiento y eso es una gran oportunidad para nosotros, para poder atender a todas estas empresas”, finaliza Marion.
